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13/25 プリペイド・カード決済の仕組み→Q3

現金に対する疑問から少し離れて,電子マネーについて考えて見ましょう。 ■第1に，現金を持たなくてもよい，特に，おつりの必要がないために，自動販売機を設定する事業者にとにとっても利便性が高く，しかも，利用者にとっても，財布が膨れないという利便があるプリペイド・カードの決済の仕組みを見てみましょう。 プリペイド（前払い）ですから，カード利用者は， カード発行会社に対して， 預託金を支払います。 ■この段階では，預託金を現金で支払うのが通常ですが，この段階においても，電子マネーや，クレジットカード，さらには，ビットコインで支払ができるようになると，現金の必要性が減少していきます。 預託金は，預金債権と同様に，返還請求権が発生しますが，電子マネーの場合には，カード利用者自身による返還請求を禁止しています。あくまで，代金決済専用の制度だからです。 カード利用者が，売主からモノまたはサービスの提供を受けて， その対価を支払う段階で， 預託金返還請求権は実質化し，預託金請求権は，売主に移転します。 これによって，売主の買主であるカード利用者の債権は，ダイブツ弁済によって，または，弁済によって消滅します。■ ところで，預託金返還請求権は，カード利用者自身は利用できないことから，プリペイド・カードによる決済の仕組みを債権譲渡ではなく，カード発行会社の債務引受として構成する説もあります。 ■しかし，この仕組みを債務引受として説明した場合には，カード利用者がカードの利用を停止し，カードをカード会社に返還した場合に，預託金の返還請求権が復活することを説明できません。 ■そこで，ここでは，プリペイド・カード決済の仕組みを債権譲渡で説明しています。 ■なお，債権譲渡，および，債務引受については，債権総論2で詳しく説明します。 ■最後に，JR等の運賃は，多くの地域で，現金で払うよりも，電子マネーで払う方が安くなっています。その理由は何でしょうか？自動販売機の設置と維持のコスト面から，その理由を考えてみましょう。